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Frédéric

Calendrier de dépenses

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En cette nouvelle année, on prend de bonnes résolutions pour économiser  sur nos voyages.

Je propose un fichier pour vous aider à prévoir vos dépenses mensuelles et vous faire un plan de match.

L’important est  de ne pas se créer de dépenses pour aller chercher les bonus, donc il est important de synchroniser les demandes de cartes requérant d’y mettre 3000$, 5000$ ou même 7000 $ avec les mois où ces dépenses importantes sont de toutes façons, prévues.

Je propose en 4 étapes  la création d'un fichier personnalisé pour se faire un plan de match.

Étape 1 : identifier nos dépenses par mois et les modes de paiement que l’on peut utiliser

On va pour cela d’abord lister les types de dépenses, les montants et les modes de paiements que l’on peut utiliser (V : Visa, M : MasterCard, A : Amex, P : Plastiq, Paytm, Paysimply ). Puis placer les montants vis à vis les bons  mois

 

A) On commence par les comptes mensuels fixes  :

Chaque mois on doit payer certains comptes

  • Électricité / Gaz
  • L’internet
  • Le cellulaire
  • Transport en commun
  • ...

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B) Puis les dépenses variables 

Chaque mois on a des dépenses d'épicerie, de restaurant ou d'essence que l'on peut séparer en fonction des modes de paiement acceptés comme

  • Costco
  • Épicerie hors Amex (IGA, Provigo, ...)
  • Épicerie Amex (Metro, Super-C)
  • Restaurant hors Amex
  • Restaurant Amex
  •  Essence
  •  ….

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Remarque : dans le cas de Costco, en plus d’accepter toutes les MasterCard comme mode de paiement, on peut aussi acheter via costco.ca des cartes « Comptant » et payer avec une Visa.

C) Puis les dépenses annuelles / bi-annuelles / trimestrielles

Certaines dépenses reviennent tous les ans comme : 

  • Taxes Municipale & scolaires
  • Assurance Auto/Habitation / CAA / Alarme
  • Plaques d’immatriculation / Permis de conduire
  • Frais de scolarité / Camps de jour
  • Acompte provisionnel
  •  

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Remarque : la majorité des assurances offrent la possibilité de payer par carte de crédit mais lorsque le paiement est en une seule fois.

D) Puis les dépenses reliées aux vacances

Même si on est un Travel Hacker chevronné, nous avons quand même des dépenses de vacances que nous pouvons planifier dans le temps comme :

  • Des taxes de billets primes
  • Des activités, restaurants, épicerie en voyage
  • Des dépenses ) que l’on va se faire rembourser avec des points (ex : Airbnb, location auto, hôtels, ...)
  • Des dépenses que l’on ne peut/veut pas payer avec des points.

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E) Finalement les dépenses de cartes cadeaux.

Les cartes cadeaux sont utilisés dans 3 buts : 

  • Utiliser un mode de paiement qui n’est pas accepté par le marchand
    • Acheter des cartes IGA ou provigo sur Rakuten avec une Carte Amex
    • Acheter des cartes Costco sur costco.ca avec une carte Visa.
  • Devancer des dépenses
    • Acheter des cartes cadeaux pour débloquer un Bonus en devançant une dépense que l’on est certain de faire
  • Maximiser le retour
    • Acheter des cartes cadeaux à l’épicerie avec une carte Cobalt pour aller chercher un 5x versus un 1x si on paye directement en magasin (SAQ, La Baie, Indigo, GAP, BestBuy, Rona, …)
    • Acheter des cartes cadeaux sur Rakuten.ca qui donne un cashback supplémentaire ( Walmart, IGA, Provigo, …)

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Étape 2 : définir son plan de match

Cela part toujours des objectifs, puis des programmes et enfin des cartes que l’on veut aller chercher dans l’année.

On va choisir les cartes en fonction de nos objectifs et peut être de certaines caractéristiques (Salon d’Aéroport, Assurances, absence de frais de conversion de devises, …)

Donc on sélectionne nos cartes et on se fait une liste avec les dépenses minimales

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Étape 3 : jouer au Tetris

Puis ça devient un jeu de Tetris pour essayer de placer les ouvertures de carte dans le calendrier en prenant en considération les paramètres suivants :

  • Est-ce que on est capable de dépenser le minimum  pendant la période requise avec ce mode de paiement ?
  • Est-ce que on respecte les règles pour éviter les refus (ex : pas plus qu’une demande au même émetteur dans la même "round de cartes",  ..) ?
  • Est-ce que on respecte les règles pour avoir le bonus (ex : un bonus par carte à vie pour les cartes Amex, ne pas avoir fermé  la carte dans la même période de promotion pour les cartes BMO, ne pas avoir reçu de bonus dans les X derniers mois pour d’autres émetteurs …) ?
  • Est-ce que je dois appliquer cette dépense (exemple billet d’avion) sur une carte qui offre une assurance voyage ?

Pour les plus avancés 

  • Est-ce que on doit respecter des séquences pour les parrainages ?
  • Est-ce que on peut appliquer les dépenses à une carte qui a un meilleur rendement pour cette catégorie (dépense d’épicerie à la Cobalt par exemple) ?
  • Est-ce que on peut appliquer les dépenses en devises étrangères sur une carte sans frais de conversion ?

Les cartes Amex étant souvent celles qui demandent le plus de dépenses et qui ont le plus de contraintes d’utilisation ce sont  celles qui je place en 1er dans mon tableau.

J’utilise une couleur par carte pour assigner une dépense à une carte

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Ainsi qu’une formule d’addition dans le Excel pour faire la somme des dépenses budgétées par mois

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On peut aussi ajouter les séquences les dates de ouvertures/fermetures prévus dans le tableau  

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Il faut de plus, s'assurer que les cartes sont ouvertes au moment où on a besoin des bénéfices (Salons, assurances voyages/location d'auto, …)

Étape 4 : commencer , apprendre, s’ajuster

 

C’est un budget plus on avance dans le temps,  plus c’est imprécis, on ne peut pas tout prévoir sur une année.

  • Les programmes vont changer (ex :  Aeroplan vers AirCanada)
  • Les offres de cartes vont changer (des nouvelles cartes AirCanada ?)
  • Nos dépenses vont évoluer entre autre parce que les programmes de fidélité changent nos comportements (déplacements des dépenses d’épicerie vers des marchands qui prennent Amex)

Les indispensables pour suivre les offres et l’évolution des programmes :

Chaque mois on doit réviser notre plan et y apporter des ajustements.

Références Milesopedia 

 

Fichier d'exemple

Dans le fichier il y a un tableau vierge et un tableau d'exemple pour vous guider 

 

Pour télécharger ce fichier, il est nécessaire d'être inscrit comme membre milesopedia.  L'inscription est gratuite et vous permet d'avoir accès à des documents comme celui-ci!

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  • Aime 1

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Tôt ou tard, un travel hacker en arrive à se poser la question: "il faudrait que je fasse un genre de calendrier pour connaître mes dépenses d'avance et de faire 'fitter' cela avec les demandes de cartes pour aller chercher les bonus", et à la lecture de ton article, tous est là Wow ! J'admets que je vais y aller par itérations car cela demande assez de gestion. Mais comme on le sait, le résultat est fort intéressant.

  • Aime 1
  • Merci 1

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Merci à @manuban  qui a ajusté le fichier excel pour en faire une version 2 encore plus simple à travailler.

La nouvelle version vous permet d’associer le numéro de la carte dans la liste des dépenses et les calculs se font automatiquement.

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  • Aime 1

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Wow ... je pensais que j'étais le seul fou avec Excel ... Vraiment très bon tes tableaux ... Je viens à peine de m'initier au hacking car je désire extraire de la valeur dans les transactions de mes compagnies ... J'ai un volume très élevé de transactions qui me donnerait un total hallucinant de points CORPORATIFS. Je vais combiner l'exercice avec mes dépenses personnelles. J'ai un peu de difficulté avec la notion de juste valeur marchande afin de me déclarer un avantages imposable que nos amis de l'impôt ne vont pas me contester ...

As-tu une opinion sur la matière ?? J'ai des avis contradictoires sur le sujet. Certaines personnes disent que je dois déclarer 1,7¢ par point, d'autres me disent je pourrais déclarer la valeur que l'on utilise pour obtenir un remboursement sur la carte et la pire option serait la valeur du billet en première classe au prix de Google Flights. Même mon comptable n'est pas certain ... hehehehe... 

J'ai vu dans ton tableau que tu as l'AMEX Gold PME avec Plastiq qui est pour moi une option extrêmement avantageuse même s'il y a une limite de 250000 point par année. Je l'ai combiné avec la AMEX Aéroplan Plus qui donne 1,5 points après le premier 25000$ sans limite annuelle. Avec un bonus de 40000 points, cette carte est fantastique pour les propriétaire de PME ... 

La seule dépense que je ne réussi pas à trouver de la valeur avec Plastiq ou Paytm est le montant de l'hypothèque. Plastiq accepte seulement les hypothèques avec une MasterCard. As-tu une suggestion ?? J'ai en plus des immeubles à revenus qui pourrait me donner des montants très intéressants ... 

Merci !!!

 

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